提前还贷5个工作日内办妥

　　对银行来说，房贷是一块优质资产，房贷余额数的变化非常敏感。但在银行业，民生银行的做法与众不同。

　　据了解，该行推出“按揭无障碍提前还款”，客户在办理按揭贷款后，可以随时提出提前还款申请，还款额度只要保证在一期还款金额之上，就能够在5个工作日内办妥手续，不收取任何违约金。这个做法与众不同，一是不对办理提前还款设置已贷款期限，而大部分银行对不足一年的贷款，要收取较高的违约金；二是提前还贷办理手续快捷，业内通常不低于半个月。对客户来说，办理手续越快，也就越是节省利息支出。

　　甘智漪告诉记者，推出“按揭无障碍提前还款”后，民生银行办理的提前还款客户数和还款量大增。“民生银行重在创造按揭理财品牌。以为客户着想为卖点，让老百姓还款灵活、借款实惠。”

　　限制提前还款的初衷，往往是不想使房贷业务缩水，不过，民生银行并没有因此置于被动境地。相反，因为为客户着想，而吸引了更多客户的眼球。甘智漪透露，民生银行在沪网点30多家，在提前还贷量很大的情况下，一季度房贷余额还是有明显增加。该行房贷业务在上海虽起步较晚，但现在已成为市场的生力军。

　　推“按揭开放账户”客户可随时还贷

　　在提前还贷无障碍的基础上，民生银行又率先推出了“按揭开放账户”。

　　按揭开放账户模糊了存款与贷款的界限，使资金可以在存款与贷款账户间自由流动，该业务由按揭额度和理财综合账户两种业务构成。

　　据介绍，按揭额度是指借款人以其自有或拟购买的住房作抵押，向民生申请一个长期递增的授信额度，在可用额度和授信有效期内，借款人可多次循环支用个人贷款，也可随时归还贷款，额度下所有贷款反映在一个贷款账户中，贷款到期日与额度到期日相同，贷款余额由递增额度控制。额度项下的贷款分为住房按揭贷款和中长期消费贷款，其中住房按揭贷款用于住房消费，中长期消费贷款用于个人及家庭日常消费及周转。“按揭开放账户”的创新在于将客户的存款、贷款账户打通，使资金在两个账户间自由流动，最大限度的降低了资金的使用成本。

　　甘智漪说，市场上已有针对房贷的“存贷合一”帐户，但仍需要客户支付部分利差；而按揭开放账户则是让客户有资金就还款，不必支付利差。

　　据她分析，客户一般不会把所有资金投入到购房中，还会有一定数量的后备资金存在银行。按揭开放账户可以把多余资金还给银行，需要资金的时候随时可以支取。由于不增加任何成本，一般客户都愿意接受按揭开放账户。例如发了10万元奖金，先还掉，10万元的授信额度则在30年内都可以随时使用。

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