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　　加息了，如何选择房贷产品？

　　由于普遍对今年房地产市场的增长不敢乐观，同时又面临还贷压力，沪上银行间的同业竞争加剧。对此，甘智漪表示，民生银行更加强调服务客户，给客户创造便利与实惠。她介绍，有两类客户对按揭开放账户特别青睐，一是善于精打细算的人群，二是资金上大起大落的客户。不过，目前工薪阶层对该产品还不是很了解。

　　按揭开放账户的还款比较灵活，出现了还款多、借款少的现象。据分析，这是因为客户的资金使用需求尚不明确，相信自己只要信用良好，就不怕从银行借不到资金。

　　甘智漪提醒，外资银行加入本地居民房贷业务的竞争，将使产品有更多创新。但对客户来说，挑选一个产品就有利弊，关键在于是否适合。例如，固定利率房贷吸引人，但固贷一般对提前还贷有较多约束。对于有可能大量提前还贷的客户来说，利率便宜了，支付违约金的成本却很高，实际利息支出可能反而更高。若是比较求稳的客户，不会提前还贷，在加息预期下，可以考虑选择固贷。如果同时有富裕资金的客户，还不如选择按揭开放账户，实际利息支出更省。

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　　“提前还贷难”拷问银行霸王行为

　　提前还贷再度成为热门话题。福州市一家银行办理提前还贷，要求客户“排队”等候4个月。有关专家指出，银行给提前还贷设置门槛，故意延长手续办理时间，同样是一种侵害金融消费者权益的“霸王行为”。

　　霸王一：故意拖延时间

　　提前还贷“难”在去年夏天房地产市场低迷的时候就“初见端倪”。当时，多家沪上银行将提前还贷预约期，由原来的7个工作日拉长至20天乃至1个月，个别支行甚至对每月的提前还贷总量进行控制，超过一定限额后，客户只能延期至下月还贷。

　　记者昨日以客户身份向某银行咨询提前还贷办理程序，相关工作人员称，需要填申请表预约，10天之内通知排到什么时间还款。据她说，银行内部有审批流程，先要报支行行长批，完成审批后有电话通知，一般在1个月内可以办妥。

　　霸王二：设违约金门槛

　　从客户层面而言，提前还贷“难”，就意味其本不该支出的利息被银行赚了。提前还贷的目的是为了节省利息支出，如果预约期拖一个月，也就要多支付一个月的利息。

　　半小时的手续被人为延长，不断刷新“隐性”排队等候记录，让金融消费者难以理解。提前还贷“难”有目共睹，不仅在于延长手续办理时间，而且还有支付违约金等门槛。

　　霸王原因：提前还贷对银行造成损失

　　某业内人士对记者坦言，提前还贷“难”不是因为技术上的原因。加息后导致提前还贷数量增加，会在一定程度上加重银行的业务量，但真正导致预约期延长的原因，是个别银行希望通过抬高门槛来缓解提前还贷，并减少自己的损失。对银行来说，提前还贷肯定是损失，而且可能导致房贷业务余额缩量。另据透露，银行电脑程序能够自动计算出客户的剩余金额、贷款利息等数据，待相关款项存入银行账户，办理全部手续一般只需要半小时左右。复旦大学经济学院博士后王尧基指出，有的银行设置门槛不是单纯为了多收一个月或几个月的利息，而是希望客户“知难而退”，促使部分客户由此放弃提前还贷计划。

　　王尧基称，在外资银行竞争的压力下，中资银行依然习惯于“霸王行为”，最终会导致客户流失。监管部门要求银行主动践行市场主体应尽的社会责任，维护金融消费者的合法权益，公平对待金融消费者，而银行设置提前还贷门槛，明显背离了社会责任。

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